想擁有樂退人生，「及早投資」是千禧世代現在起就得思考與布局的重要功課。不過，及早開始也要用對方法，才能確保晚年能有多元收入，邁出穩健退休規劃的第一步。
以千禧世代來說，離退休還有30-40年，雖然工作仍在起步階段，可運用資金額度較低，但也無須氣餒。即便只是小額投資，只要善用複利的力量，小錢也可望滾成大錢，長久下來對未來生活有巨大影響和好處。
值得注意的是，提早啟動退休規劃，並非只是坐領退休金，應有長期財務規劃。投資專家建議，年輕人在退休金儲備上必須遵守三大紀律：起步要早、錢要存夠、投資要多元。
以存錢來說，在低利率年代，光靠儲蓄來準備退休金，實在不容易。調查發現，銀行存款佔台灣家庭金融財富達40%，自2003年至2012年底，這十年間台灣銀行存款年複合之「真正實質回報」為-0.68%。因為在計算通貨膨脹、個人稅項、信貸風險後，大部分經濟體系透過銀行存款，只能取得負回報。
有鑑於此，除了一定比例的儲蓄，若能長期投資多元資產配置的投資組合，如共同基金、股票等其他資產投資，確保有多元收入，到了晚年才有足夠且風險分散的退休金來源。
宏利投信總經理張一明提醒，投資人應考慮各資產類別，審慎分析個人風險偏好，評估其收入可預測性、投資工具價格波動性、資本增值潛力，建立具資本增值與經常性收益潛力的多元化投資組合。
不過，要讓財富穩定增長，也不能忽略台灣的退休、教育、生活開支、醫療護理和住宅的成本平均每年增長3%。但同時，投資人的投資組合每年報酬平均為2.7%，僅能趕上理財目標的成本漲幅，因而削弱財富增長的能力。
張一明建議，資金選擇較高效益的投資工具包括：共同基金、個別股票等，這些工具的回報，都會比持有現金的報酬率較高。只要把10%至50%的儲蓄轉到較高效益的投資，就可以顯著降低甚至消除回報不足的比率。
較受投資者歡迎能產生定期收入的方式，不外乎買房收租及買股票╱債券收息。選擇最適合自己的工具前，先要考慮以下幾項因素：一、個人風險承受能力；二、獲得收入的頻率；三、配息率╱回報率（利息收入相對投資金額的比率）及實際收取利息的金額；四、資產變現能力。
先談買房收租。假如屋主沒有遇上租霸，能按時收取租金，確實能做到每月都帶來收入。但屋主須做足功課，要留意的是，屋主可能須就租金收入繳付房屋相關稅金，屆時實際收入將大打折扣。此外，房屋的變現能力較低，一旦有資金需要，未必可及時出售套現。
相比之下，買股票（如高息股）或債券（如政府債券）的變現能力較高，但普遍每季或每半年才配息一次，對於「只出不進」的退休人士而言，選擇一些可提供每月收入（現金流）的投資會較為理想。
事實上，市場上還有一些具備配息特點的基金，供投資者選擇。退休人士一方面可定期獲得收入（如每月、每季或每年配息一次，配息次數及金額視乎個別基金而定），避免「坐吃山空」，另一方面可透過將退休金繼續進行投資，爭取潛在資本增值的機會。相比買入單一高息股或債券，基金所包含的是一籃子投資組合，較能分散風險，變現能力亦與股票相當。
當然，配息投資工具也並非只適合退休人士。若您手持大量現金，正等待適當時機實現理財計劃，也可靈活運用這筆閒置資金製造收入。
